Mitä lapsiperheessä kannattaa vakuuttaa

lapsiperheenvakuutukset

Lapsiperheen vakuutukset

Sain tässä taannoin eräältä lukijalta toiveen kirjoittaa postauksen lapsiperheen vakuutuksista kun mainitsin olevani vakuutusyhtiössä töissä. Kannattaako vakuutus ottaa? Mitä kannattaa vakuuttaa? Mitä vakuutuksia otettaessa tulee ottaa huomioon? 

Vielä tähän alkuun haluan muistuttaa, että en ole mikään vakuutusalan asiantuntija, ja osaamiseni rajoittuu vain yhteen vakuutuslajiin. Työkseni teen korvauspäätöksiä, ja työ on haastavaa, monipuolista ja pääosin kivaa. Kokemusta minulla on kuitenkin vasta alle vuosi, ja tämä on vain minun näkemykseni aiheesta – enkä tietenkään voi puhua kuin yleisellä tasolla vakuutuksiin ja vakuuttamiseen liittyvistä seikoista.

Mitä lapsiperheen kannattaa vakuuttaa?

Lapsiperheen arjen pyörityksessä voi tuntua vaivalloiselta miettiä erilaisia riskejä, niihin varautumista ja vakuuttamista, mutta suosittelen että otat aikaa ja laitat perheesi vakuutusasiat kerralla kuntoon. Varaa vaikka aika ihan konttorille, jossa voit asiantuntijan kanssa käydä läpi perheesi tilanteen ja kartoittaa, mitä kannattaisi vakuuttaa vahingon varalle. On helppoa ajatella, että eihän minulle koskaan käy mitään. Mutta joskus se vahinko saattaa yllättää täysin, ja silloin kiität itseäsi, että sinulla on vakuutus.

Jos vakuutussumma tuntuu isolta, jaa se osiin. Esimerkiksi 20 euroa kuukaudessa ei ole iso raha suhteessa siihen, jos mietitään vaikka jotain isompaa vahinkoa, josta vakuutusyhtiö korvaa kymmeniä tuhansia euroja.

Henkilövakuutukset. Jokaisella tulisi olla edes jonkinlainen tapaturmavakuutus. Vaikka julkinen terveydenhuolto on aina palvellut ainakin itseäni todella hyvin, on hyvä olla vakuutus siltä varalta jos jotain sattuu ja tarvitset hoitoa heti. Tapaturmavakuutus takaa nopean hoitoon pääsyn, ja koska ainakin itsestä tuntuu että vahinko sattuu aina illalla tai viikonloppuna "huonoon aikaan", on kätevää kun voi mennä myös yksityiselle.

Henkilövakuutuksia on tapaturmavakuutuksen lisäksi monia muitakin, mutta mun mielestä erityisesti lapsiperheissä korostuu henkivakuutuksen tärkeys. Oletko tullut ajatelleeksi, mitä perheellesi käy jos kuolet huomenna? Tiedän, sitä vaihtoehtoa ei kovin mielellään ajattelisi, mutta minusta on oltava realisti mikäli haluaa olla vastuuntuntoinen vanhempi. On nimittäin äärimmäisen vastuutonta ajatella, ettei itselle voisi koskaan sattua mitään. Aina voi tapahtua mitä vaan, eikä se ole todellakaan aina itsestä kiinni. Joku tuolla liikenteessä saattaa ajaa ylinopeutta kaiteeseen ja pyörähtää siitä ohituskaistalle niin, ettet ehdi mitenkään reagoimaan. 

Joka tapauksessa koskaan ei voi tietää mitä tapahtuu. Ja sitä varten kannattaa varautua, edes jonkinlaisella henkivakuutuksella, etenkin jos pariskunnalla on lapsia ja/tai yhteistä lainaa. Olisi ihan hirveä ajatus, jos jommalle kummalle vanhemmalle kävisi jotakin ja kaiken surun ja muun selvittämisen lisäksi pitäisi vielä muuttaa yhteisestä kodista pois, kun jäljelle jäänyt vanhempi ei selviytyisi taloudellisesti asuntolainasta ja muista lapsiperheen menoista. Tai jos toinen vanhemmista tai yksinhuoltaja sairastuisi niin vakavasti, ettei pystyisi enää käymään töissä. 

Mulla ja mun miehellä ei vielä ole yhteistä asuntolainaa, mutta sekin on lähivuosina suunnitelmissa. Joka tapauksessa meillä on henkivakuutukset siltä varalta että jotain käy, ettei toinen jää ihan tyhjän päälle taloudellisesti. Laiha lohtu, mutta kyllä ne kymmenet tuhannet siellä pankkitilillä silti enemmän auttaa kuin ei mitään.

Ihan noin muutenkin, oli lapsia tai ei, suosittelen ottamaan edes tapaturmavakuutukseen lisäksi jonkun äkillisen kuoleman turvan. Se helpottaa huomattavasti asioiden järjestämistä, kun on jotain millä kattaa hautajais- ja muita kuolinpesään liittyviä kuluja.

Vauva- ja lapsivakuutus. Otettiin ennen Liljan syntymää vauvavakuutus, joka kattaa myös raskauden aikaisia mahdollisia kuluja (esim. poliklinikkamaksuja yms.). Osa vakuutuksista korvaa myös sairaalamaksuja, jos synnytyksessä kävisikin jotain, ja lapsi tai äiti joutuisi tehohoitoon. Erona lapsivakuutukseen vauvavakuutus siis tosiaan turvaa myös äidin kuluja, mutta se on voimassa heti vauvan syntymästä alkaen. Lapsivakuutuksen voi ottaa vasta, kun vauva on 7 vrk ikäinen, eikä se korvaa vauvan vakavaa sairautta tai synnynnäistä vammaa, toisin kuin vauvavakuutus. 

Kohta Lilja on 2-vuotias, ja ollaan tarvittu vauvavakuutusta tasan kerran. Todettiin tässä uudelle vauvalle vakuutusta otettaessa, että ei jatketa Liljan vauvavakuutusta. Asumme hyvien palveluiden äärellä, ja olemme päässeet joka kerta alle kahdessa tunnissa lääkärille julkiselle puolelle jos aihetta on ollut. Päädyimme tähän ratkaisuun, sillä koemme että Liljan kanssa vakuutus on osoittautunut hyväksi olla varalla, mutta jatkossa pärjäämme julkisen terveydenhuollon ja tapaturmavakuutuksen turvin. Tilanne olisi tottakai täysin toinen, mikäli asuisimme jossain, missä ei tuosta vain pääsekään julkiselle puolelle lääkäriin. Jos esimerkiksi joskus muutamme, harkitsemme taas uudestaan laajemman terveysvakuutuksen ottamista.

Tälle toiselle lapselle otettiin syntyvän lapsen vakuutus, tällä kertaa Fenniasta. Fennialla ei ole sitä rajoitusta, että vakuutus pitäisi ottaa vähintään 3 kk ennen laskettua aikaa. Äidin tulee toki antaa terveysselvitys, ja ehtona on myös että on osallistunut kaikkiin raskauden aikana tarjottuihin seulontoihin. Vakuutus korvaa kaikki lääkärikulut koko vakuutuskaudelta, ja omavastuu on vain 100 euroa per vakuutuskausi.

Kotivakuutus nyt on ihan itsestäänselvyys oli lapsia tai ei. Vähän aikaa sitten tosin kuulin tarinan tyypistä, jolla on omistusasunto ja asuntolainaa, mutta ei kotivakuutusta. Syytä tälle en tiedä, jokin periaatteellinen kai. Työkaverini oli sitten hieman valistanut asiasta, ja tämä tyyppi oli tullut järkiinsä. Vaikka kuinka huolellinen olisit, aina voi sattua jotakin odottamatonta, ja sen riskin haittojen minimoinnista kannattaa kyllä maksaa. Kotivakuutushan ei nimensä mukaisesti kata vain kirjaimellisesti kotia, vaan siihen sisältyy myös oikeusturva- ja vastuuvakuutus. 

Kotivakuutusta (ja kaikkia muitakin vakuutuksia...) ottaessa kannattaa selvittää mitä se kattaa. Esimerkiksi kotivakuutus ei useimmiten korvaa eläimen aiheuttamia vahinkoja. Eikä myöskään eläintä itseään, vaan esimerkiksi koiralle pitää ottaa oma vakuutus. Juridisesta näkökulmasta katsottuna koira on esine, mikä saattaa kuulostaa karulta, mutta koiralle kannattaa ehdottomasti ottaa oma vakuutus.

Ajoneuvovakuutukset. Kun ostat auton, liikennevakuutus on lakisääteinen vakuutus, joka on pakko ottaa. Liikennevakuutus korvaa siis esimerkiksi liikennevahingossa kaikki henkilövahingot ja toiselle autolle aiheutuneet vahingot, mutta ei omalle. Suosittelen siis ottamaan omaan autoon kaskovakuutuksen, joka kattaa oman auton vahingot liikennevahingossa, mutta myös oman toilailun, esimerkiksi jos vaikka peruutat autosi parkkihallissa tolppaa päin. 

Lapsiperheissä auto on usein päivittäisessä käytössä ja ilman sitä on hankala pyörittää arkea. Vakuutusta ottaessa kannattaa etenkin lapsiperheen näkökulmasta katsottuna miettiä sitä, miten arki hoituu jos sattuu vaikka peurakolari. Tuletteko toimeen ilman autoa korjauksen ajan? Jos asut alueella, josta ei ihan hetkessä pääse julkisilla kauppaan, töihin ja päiväkotiin, suosittelen ottamaan kaskovakuutuksen, joka kattaa sijaisauton vuokrakulut. Moni ei ole tullut ollenkaan ajatelleeksi miten hankalaa säätöä arki on ilman autoa jos vahinko sattuu. 

Myös kolarointivakuutus olisi ihan hyvä kuulua kaskoon, sillä se korvaa myös lapsen aiheuttamia vahinkoja. Jos lapsi naarmuttaa autoa tai vaikka avaa auton oven hieman liian rivakasti parkkipaikalla ja samalla naarmuttaa sekä viereisen että oman auton oven. Omavastuu on todella pieni hinta verrattuna siihen miten paljon auton maalaukset maksaa.

Vielä muutama huomio työntekijän näkökulmasta:

+ Vakuutusyhtiö ei tahallaan jätä korvaamatta jotakin, pitkitä asian käsittelyä, tee hylkäävää päätöstä tai tulkitse vakuutusehtoja tai lakia asiakkaan vahingoksi. Työntekijöitä sitoo vakuutusehdot, eikä kukaan voi tehdä päätöksiä oman mieleen mukaan – vaikka tekisikin mieli auttaa kaikkia.

+ Joskus valitettavasti asian hoitaminen vaatii pidempää käsittelyaikaa. Etenkin jos tapahtuneeseen liittyy kolmansia osapuolia, eikä heihin saa yhteyttä tai tietojen saannissa kestää.

+ Kun soitat vakuutusyhtiöön, yritä esittää asiasi neutraalisti ja koita muistaa, että puhelimen toisessa päässä on vain ihminen. Jos asiakas huutaa ja kiroilee puhelimessa, on hankalaa saada asiaansa hoidettua, päin vastoin.

+ Vakuutusehdot ovat ne, jotka sinä itse hyväksyt ottaessasi vakuutuksen. Vakuutukset ovat (liikennevakuutusta lukuunottamatta) vapaaehtoisia, ja päätät itse mitä osa-alueita ja millä tavalla niitä elämässäsi vakuutat.

Essi

lapsiperheenvakuutukset

Ei kommentteja